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P2P的自我救贖:馬太效應元年開啟

 

    監管尚未出鞘,銀行聞風先行。

    2015年2月10日,中國民生銀行以總行身份殺入P2P資金托管大軍,宣布網絡交易平臺資金托管系統上線啟動,同時與已成立業界老牌互聯網金融企業玖富、人人貸、積木盒子簽訂戰略協議。

    據民生銀行介紹,民生銀行總行歷時半年推出的“網絡交易平臺資金托管系統”是民生銀行專為P2P等網絡交易平臺提供的集實名驗證、支付結算、資金托管、余額理財等多項功能為一體的綜合性金融服務平臺。

    據了解,該系統架構上分賬戶層、支付層、應用層三部分,集賬戶管理、支付結算、投資理財、安全保管為一體。在賬戶設置上,將客戶交易資金與網絡交易平臺自有資金進行隔離,消除網絡交易平臺擅自挪用資金的隱患。各網絡交易平臺托管賬戶之間擁有獨立的賬戶體系,投資者可放心在多個平臺進行投資。

    此外,該系統為每一位投資者單獨開立虛擬賬戶,記錄其資金和交易信息,并在民生銀行官網(為投資者提供賬戶查詢服務。另外,投資者交易密碼由銀行管理,每筆交易均在銀行端完成密碼驗證,確保根據投資者真實意愿進行交易。

    事實上,在民生銀行該系統正式上線之前,業內包括宜信、你我貸,均對外公開與銀行托管資金,但銀行方正式對外公布系統上線,民生銀行總行為首家。

    也就是說,至此,在中國金融業態中,傳統銀行中的先鋒軍——民生銀行率先扛起了與P2P網貸的聯姻,做起來管P2P網貸錢的“錢掌柜”。

    資金池時代或宣告結束。

    事實上,在網貸P2P誕生的第一天起,關于資金池的問題就從未停止過。

    在2014年年初,前央行副行長劉士余給P2P劃出兩條紅線,即不做資金池、不做非法集資。之

后,央行明確,P2P網絡借貸平臺作為一種新興金融業態,在鼓勵其創新發展的同時,有四點需要明確,一是要明確P2P平臺的中介性質,二是要明確平臺本身不得提供擔保,三是不得將歸集資金做資金池,四是不得非法吸收公眾資金。

然而,在2013年底,由銀監會牽頭的九部委處置非法集資會議上,P2P網貸與民間借貸等一同被列為須高度關注的六大風險領域。

    據瑞銀證券統計,中國的P2P網貸平臺最早出現在2007 年,2010年到2012 年平臺成交額大幅增長了23 倍,達到230億元,占系統貸款的0.04%,共出現2000個P2P網貸平臺。瑞銀證券認為,到2016 年P2P 成交額將達到3500 億元。

    剛剛過去的2014年,中國P2P行業繼續保持強勁增長勢頭,根據第三方機構網貸之家的統計,行業整體交易規模突破2500億元,比2013年上漲接近140%。

    然而,與此同時,據網貸之家不完全統計,2014年12月份問題平臺數量達到72家,這一數字接近去年全年問題平臺數量的總和。而2014年全年問題平臺目前已經達到254家,其中純詐騙跑路的平臺占問題平臺總數的三分之一。在資金規模上,被牽連的資金量也創下了新高,今年以來問題平臺涉及的金額近60億左右,其中純詐騙平臺涉及金額約為37億元。

    其中,所有跑路的平臺無一例外最大的問題就是資金的問題,也即所有用戶的資金與網貸平臺的資金賬戶混同,即使是托管在第三方支付,最終也無法規避跑路問題。

    “如果托管至銀行,以銀行對資金的監管措施及賬戶的設置,相當于是為P2P網貸管了資金庫,網貸平臺就可以安全做好金融服務,從此,就與資金池的問題徹底隔離”,玖富CEO孫雷表示。

    馬太效應開啟

    也即在昨天的發布會上,中國銀行業協會副秘書長張亮表達了對部分非銀行托管機構的擔憂,“部分開展資金托管業務的非銀行機構,暫未有取得相應的托管資質,在風險管控業務流程和系統效率上還存在一定的缺陷,有可能會導致一定的風險傳遞和風險溢價”。

    業界認為,首先,第三方支付公司并沒有專業能力參與投資監督,也沒有相關法規授予監督權力,換言之,第三方資金托管業務還沒有相應的托管資質;其次,托管流程的標準性及合規性無從確定,即便P2P平臺在第三方支付機構資金托管,也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進行操作,因而難以杜絕自融、虛構假標、跑路等問題。

    據了解,目前P2P平臺存放在第三方支付公司的所有資金,是統一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶中。第三方支付內部賬戶之間的資金轉移,在銀行系統里并不體現,即便支付公司挪用,銀行也無法有效甄別,這也是讓監管機構最為擔憂的地方。

    孫雷表示,一旦銀行對P2P網貸打開了大門,那么,這不僅僅是在資金上銀行會更加保障資金安全,同時,對于P2P網貸的交易數據,隨時都有可能介入央行的征信系統,而且,對未來銀監會監管P2P網貸也更為便捷。

    這隨之意味著,將有更多更具實力的網貸平臺選擇銀行的資金托管系統,對于那些資金不合規,風控不完善的平臺,也將在資金托管上被拒之門外,這對投資者,對行業,無疑是開啟了2015年的馬太效應。

    也就是說,有些鳥兒終究不會被關在鳥籠里,它們終將自由飛出。

 

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